第4回｜毎月の支出を、固定費・変動費・特別費に分けてみる

ここまでに、住宅購入を考えるための家計の出発点を確認してきました。

• 第1回：いくら借りられるかではなく、毎月いくら残るか
• 第2回：住宅予算は年収だけではなく、手取りから考える
• 第3回：30分家計チェックで「残るお金」を確認する

今回は、その「残るお金」をもう一段、詳しく見ていきます。

やることはシンプルです。

毎月の支出を「固定費」「変動費」「特別費」の3つに分ける。

これだけです。

私は会社の経理に30年以上携わってきましたが、お金の流れを見るときには、「何に、いつ、いくら出ていくのか」を分けて把握することが大切だと感じています。

家計も、支出を分けてみることで、今まで見えなかったお金が見えやすくなります。

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まず、支出を3つに分けてみる

固定費｜毎月ほぼ決まって出ていくお金

固定費とは、毎月ほぼ決まった金額が出ていく支出です。

たとえば、

• 家賃
• 生命保険・医療保険などの保険料
• スマートフォン・インターネットなどの通信費
• 習い事・塾の月謝
• サブスクリプション
• 車のローン

などです。

一度契約すると毎月支払いが続くものが多く、金額を減らそうと思っても、その月だけ簡単に減らすことはできません。

固定費は、毎月の家計から先に出ていくお金。

だからこそ、住宅ローンを考えるときにも重要になります。

変動費｜毎月、金額が変わるお金

変動費とは、使い方によって毎月の金額が変わる支出です。

たとえば、

• 食費
• 日用品
• ガソリン代
• 光熱費
• 被服費
• 交際費
• 趣味・レジャー費

などです。

季節や家族の予定などによっても変わります。

固定費と比べれば調整しやすい支出ですが、無理に削りすぎれば生活そのものが窮屈になります。

ですから、

「変動費だから削ればいい」と考えるのではなく、まず実際にいくら使っているのかを知ること。

ここから始めます。

特別費｜毎月ではないけれど、いずれ出ていくお金

そして、住宅購入を考えるうえで特に意識してほしいのが、**「特別費」**です。

たとえば、

• 車検
• 自動車税
• 年払いの保険料
• 家電の買い替え
• 帰省・旅行
• 冠婚葬祭
• 入学・進学時などのまとまった支出

などです。

こうしたお金は毎月出ていくわけではありません。

そのため、普段の家計だけを見ていると忘れやすくなります。

でも、

「毎月払わない」＝「かからないお金」ではありません。

年に1回、数年に1回でも、いずれ支払う可能性が高いお金なら、あらかじめ家計に入れて考えておく必要があります。

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特別費は「年間いくら」で考える

では、特別費をどうやって家計に入れればよいのでしょうか。

難しく考える必要はありません。

まず、これから1年間で予定している大きな支出を書き出してみます。

たとえば、架空の家庭で、

【表】

だったとします。

年間28万円を12か月で割ると、

28万円 ÷ 12か月 ＝ 約2.3万円／月

です。

つまり、この家庭では毎月約2.3万円を**「将来使う予定のお金」**として考えておけば、特別費が発生したときに家計への負担を小さくできます。

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Eさん夫婦の例で3つに分けてみる

※以下の数字はすべて架空の例です。実際の家計は世帯によって異なります。

Eさん夫婦（架空例・子ども1人）

【表】

この数字だけを見ると、

「毎月8万円も残っている」

ように見えます。

でも、先ほど計算した年間28万円の特別費を月割りすると、約2.3万円です。

これを家計に入れてみます。

【表】

8万円残っていると思っていた家計が、特別費まで考えると約5.7万円になります。

これが、特別費を分けて考える大きな理由です。

毎月の通帳だけを見て「余っている」と判断しない。

1年を通して出ていくお金まで含めて見ると、家計の姿が少し変わってきます。

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特別費は、毎月少しずつ準備する

特別費は、実際に支払いが発生した月に初めて考えるのではなく、毎月少しずつ準備しておく方法があります。

先ほどのEさん夫婦なら、月約2.3万円です。

毎月2.3万円を「使っていいお金」から外しておく。

別の口座に移してもいいですし、家計上で「特別費」として確保しておくだけでも構いません。

そうすれば、車検や家電の買い替えがあった月だけ、突然家計が大きく崩れることを防ぎやすくなります。

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家を買うと「固定費」と「特別費」が変わる

ここからが、住宅購入との関係です。

住宅ローンを組むと、毎月返済する住宅ローンは基本的に**「固定費」**として考えます。

毎月支払いがあり、簡単に減らすことができないからです。

そして、持ち家になると新たに考えておきたい支出があります。

たとえば、

• 固定資産税
• 火災保険・地震保険
• 将来の修繕費

などです。

マンションの場合は、管理費や修繕積立金などの毎月発生する支出も考える必要があります。

つまり、住宅購入では住宅ローンだけを、

「毎月10万円なら払える」

と考えるだけでは足りません。

住宅ローンを払ったあとに、住宅の維持費や将来の支出まで準備して、それでも家計にお金が残るか。

ここまで見て初めて、住宅購入後の家計に近づいてきます。

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「残るお金」をもう一度計算してみる

第3回では、

手取り − 毎月の支出 ＝ 残るお金

と考えました。

今回からは、もう一歩進めて、

手取り − 固定費 − 変動費 − 特別費（月割り） ＝ 残るお金

と考えてみます。

この数字の方が、1年間の支出まで考えた家計の姿に近くなります。

そして住宅購入を考えるときには、ここに住宅購入後の支出を加えていきます。

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まとめ

毎月の支出を、

固定費・変動費・特別費

の3つに分けてみると、家計のお金の流れが見えやすくなります。

特に忘れたくないのが、特別費です。

毎月支払っていなくても、1年間あるいは数年間で見れば発生するお金があります。

その支出を月割りして、あらかじめ家計に入れておく。

そうすると、

「今月いくら残ったか」ではなく、「1年を通して考えると、毎月いくら残せるのか」

という見方ができるようになります。

住宅購入後には、住宅ローンだけでなく、税金や保険、修繕などのお金も必要になります。

だからこそ、住宅予算を決める前に、まず今の支出を3つに分けてみましょう。

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今日の結論

住宅ローンの返済額だけを見るのではなく、特別費まで月割りして「本当に残るお金」を確認する。

なぜ？

車検や税金、家電の買い替えなど、毎月ではなくても発生する支出があるからです。

こうした支出を考えずに住宅予算を決めると、予定外の支出が発生するたびに家計の余裕がなくなる可能性があります。

あなたの場合

まず、これから1年間に予定している特別費を書き出してみてください。

合計したら、

年間の特別費 ÷ 12か月 ＝ 1か月分の特別費

として計算してみましょう。

今は買わない方がいいとしたら

特別費まで含めると毎月ほとんどお金が残らない、または赤字になる場合は、住宅購入を急ぐ前に家計を確認してみてください。

一律に「○万円残れば大丈夫」とは言えません。

これから必要になる教育費や車、老後のお金なども家庭によって違うからです。

住宅を買ったあとも必要なお金を残せるか。

そこを基準に考えていきます。

今週の一歩

これから1年間に予定している特別費を書き出し、「年間合計÷12」で毎月の特別費を計算してみる。

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次回予告

第5回｜ボーナスをあてにした家計は、どこまで住宅ローンに使えるか

住宅ローンを考えるとき、

「毎月の返済は少し厳しいけれど、ボーナスがあるから大丈夫」

と考えることがあります。

でも、ボーナスは毎月の給与とは性質が違います。

次回は、住宅ローンのボーナス返済を家計の中でどう考えるかを見ていきます。