家を買おうと思い始めたとき、最初に気になることは何でしょうか。
- いくらまで住宅ローンを借りられるのか
- どんな家が建てられるのか
- どの土地なら予算に合うのか
- どこの住宅会社に相談すればいいのか
どれも、家を買いたいと思ったら気になることです。
でも、TEDORIUPが最初に確認したいのは、その前の一歩です。
毎月、自分たちの手元にいくら残るのか。
住宅ローンは、借りたら終わりではありません。
長い期間、返し続けていくものです。
だからこそ、「いくら借りられるか」ではなく、「返し続けながら、毎月いくら残るか」から考えていきます。
借入額にだけ目が行くと、見えなくなるもの
住宅ローンの審査では、年収や勤務先、勤続年数、ほかの借入状況など、さまざまな条件をもとに審査が行われます。
でも、そこで判断される「借りられる金額」と、その家庭が無理なく「返し続けられる金額」は、必ずしも同じではありません。
なぜなら、家庭によってお金の使い方や、これから必要になるお金が違うからです。
- 毎月の生活費がいくらかかるのか
- 子どもが何人いて、これからどんな教育費が必要になるのか
- 車が何台必要で、いつ買い替えるのか
- 保険料や通信費など、毎月固定で出ていくお金はいくらか
- 老後のために、毎月いくら積み立てたいのか
こうした家庭ごとの事情は、年収や借入額だけを見ても分かりません。
同じ年収の家庭でも、暮らし方は同じではありません。
家族の人数も、住む地域も、これから必要になるお金も違います。
だから、住宅予算は住宅だけを見て決めない。
毎月いくら残るのかを確認して、そこから住宅に使える金額を考える。
それが、TEDORIUPの基本的な考え方です。
同じ手取りでも、残るお金は違う——ある架空の例
※以下の数字はすべて架空の例です。
同じ手取りのAさん夫婦とBさん夫婦を比べてみましょう。
Aさん夫婦（架空例）
| 項目 | 金額 |
| 手取り | 毎月40万円 |
| 住居費（家賃） | 9万円 |
| 生活費 | 15万円 |
| 教育費 | 2万円 |
| 保険・車など | 6万円 |
| 残り | 8万円 |
Bさん夫婦（架空例）
| 項目 | 金額 |
| 手取り | 毎月40万円 |
| 住居費（家賃） | 9万円 |
| 生活費 | 16万円 |
| 教育費 | 4万円 |
| 保険・車など | 8万円 |
| 残り | 3万円 |
手取りも家賃も同じです。
それでも、毎月残るお金は8万円と3万円で大きく違います。
ここで、仮に「家賃と同じ9万円」の住宅ローンを組んだとします。
住宅購入後にかかる税金や保険、修繕費などをいったん考えない単純な比較では、Aさん夫婦は8万円、Bさん夫婦は3万円が残る計算です。
同じ9万円の住宅ローンでも、家計に残る余白はまったく違います。
3万円残っていたとしても、そこから急な出費、車の買い替え、子どもの進学、老後への備えなどが重なれば、家計に余裕がなくなる可能性があります。
さらに、実際に家を購入すると、住宅ローン以外にも固定資産税や火災保険、将来の修繕費などが必要になります。
だからこそ、「毎月返済できるか」だけではなく、**「返済しながら、将来のためのお金を残せるか」**まで考えておくことが大切です。
これが、家を買ってから家計を崩さないための第一歩です。
今日からできる最初の一歩
家計簿をきちんとつけていなくても大丈夫です。
まずは、次の3つを確認してみてください。
- 給与明細などで毎月の「手取り」を確認する
- 家賃や保険など「毎月固定で出ていくお金」を書き出す
- 手取りから固定費と毎月の生活費を引いて、「残るお金」を計算する
この「残るお金」は、住宅購入を考えるうえで、とても大切な数字です。
住宅ローンの返済額を考えるときも、単に「毎月いくら払えるか」ではなく、**「返済したあとに、いくら残しておきたいか」**という視点を持ってみてください。
まとめ
住宅購入の検討は、どこから始めてもよいと思います。
でも、TEDORIUPはまずここから始めます。
毎月、いくら残るのか。
借りられる金額は、金融機関の審査によって決まります。
でも、本当に大切なのは、その金額を返しながら、教育費や車、老後など、これからの暮らしに必要なお金を残していけるかどうかです。
家を買う前に、まず家計から。
第1回はここまでです。
これから1年間、毎週1本ずつ、「家を買っても家計を崩さないために考えておきたいこと」を一緒に見ていきましょう。
今日の結論
住宅予算は「いくら借りられるか」だけではなく、「返しながら、いくら残せるか」まで考えて決める。
なぜ？
同じ手取り40万円でも、今回の架空例では、毎月残るお金は8万円と3万円に分かれました。
同じ返済額でも、家庭によって家計の余裕は違います。
あなたの場合
給与明細などで毎月の「手取り」を確認し、固定費と生活費を引いて、**「残るお金」**を出してみてください。
今は買わない方がいいとしたら
住宅ローンを払ったあとに十分なお金が残らず、教育費や将来への備えとの両立が難しい場合は、急いで購入せず、住宅予算や家計をもう一度見直すことも選択肢です。
今週の一歩
手取り・固定費・生活費を1枚の紙に書き出して、「毎月残るお金」を計算してみる。
次回予告
第2回｜年収500万円でも安心とは限らない——手取りで住宅予算を考える理由
「年収」と「手取り」。
住宅予算を考えるとき、なぜTEDORIUPは手取りを重視するのか。
次回は、住宅ローンと手取りの関係について考えます。
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